Actualizat pe aprilie 6, 2023
Ai nevoie de un imprumut bani, si nu stii ce sa alegi intre un credit amanet si unul de la IFN? Hai sa vedem care sunt cele mai bune oferte.
Statisticile indica faptul ca la momentul actual tot mai multe persoane ajung sa recurga la tot felul de imprumuturi pentru a face fata nevoilor personale sau pentru a investi intr-o mica afacere. Din diferite motive, creditele rapide sunt in topul celor care au nevoie de o finantare rapida. Desi nu aceasta este tema precisa a acestui text, v-ar ajuta enorm sa parcurgeti in prealabil datele de baza, generale: “avantaje si dezavantaje credit rapid“. Da, mai departe nu vom vorbi despre online, atunci de ce facem legatura? Pentru ca in ambele situatii, cautarea este identica: bani repede si fara acte multe.
Conform specialistilor in domeniu, pe piata financiara din Romania, cele mai avantajoase oferte de bani, in afara bancilor, sunt puse la dispozitie de Cetelem IFN S.A., Credius IFN, Credex Finantari IFN S.A. si TBI Credit IFN S.A. Dar face cineva o comparatie reala intre costurile reale ale unui imprumut de la IFN, cu cele ale unuia similar, un credit amanet? In afara de lucrurile rele spuse mereu despre amanetari, ne spune cineva adevarul despre cat de rau sau de bine e de fapt sa apelezi la aceasta metoda?
Credit amanet sau imprumut IFN?
Cel mai probabil, nu exista persoane care sa nu fi vazut reclamele de la TV, conform carora putem face rost de bani foarte usor si chiar placut. Insa in presa de specialitate se vehiculeaza ca situatia nu este chiar asa de roz ca in reclame. Ca in realitate situatia este mai dificila, iar dobanzile sunt foarte mari.
Cu totii stim ca firmele financiare private care pun la dispozitie pachete de creditare rapida au criterii de acordare a creditelor mai permisive decat institutiile bancare, dar dobanzile si comisioanele sunt si ele pe masura, mai mari.
Cu toate acestea, multe persoane apeleaza la astfel de institutii fie pentru ca nu au alta solutie. Unii, pentru ca nu ar avea nicio sansa, altii doar pentru a evita numarul mare de conditii impuse de banci. Lasand la o parte faptul ca obtinem creditul mai usor, ati fi tentati sa va asumati raspunderea rambursarii creditului in conditiile in care rata dobanzii este mult mai mare? Sau, cum ati reactiona daca aflati, pe parcurs, ca au aparut si alte comisioane de administrare, de risc?
Institutiile financiare nebancare (IFN) acorda credite de dimensiuni relative reduse (de obicei cuprinse intre 10.000 si 50.000 de euro), insa pe o perioada scurta de timp si cu o dobanda mai mare. Exista insa o categorie speciala de IFN-uri – casele de amanet. Ce reprezinta acesta? Un credit amanet reprezinta avansarea ultra-rapida a unei sume de bani, conditionata de lasarea la sediul casei a unui bun de valoare.
Facem o paranteza: care este diferenta intre amanet si un credit cu garantii? La amanet, am spus, bunul se lasa in casa. In cazul garantiilor, cel care ia creditul pastreaza posesia bunului.
Cat costa amanetul?
La prima vedere, un imprumut la amanet pentru nu costa mare lucru. Casele de amanet nu percep dobanzi, ci o forma foarte asemanatoare: comisionul zilnic. Daca ai grija sa platesti intotdeauna la timp, comisionul perceput nu este mare deloc. Oricum, nu este mai mare deloc decat dobanda de la un IFN. Problemele incep insa daca nu platesti la timp tot ce datorezi. Atunci, fie treci pe un cu totul alt nivel de dobanda / comision, fie ramai fara bunul tau. Si aici este secretul: la evaluare nu primesti niciodata ceva macar apropiat de valoarea reala a bunului amanetat.
Duci un inel de aur de 1000 lei, primesti probabil un credit amanet maxim in cuantum de 400 lei. Daca gasesti o casa de amanet buna si cinstita, iti ia comision de amanet doar 0.1% / zi, adica 40 de bani pe zi. Adica 12 lei la o luna. Probabil mai apar vreo taxa de evaluare, vreun comision de plata.. orice ar fi, nu platesti sub nicio forma 108 lei pentru 400 de lei pe 30 de zile, ca la IFN. Casele de amanet traiesc in buna masura, de fapt, din vanzarea bunurilor pe care clientii nu le mai recupereaza, si pe care le-au cumparat de fapt la un pret foarte mic.
Comparatie: cost imprumut IFN
Am aflat cum se calculeaza costul unui credit amanet. Acum trecem la varianta nebancara. Majoritatea firmelor de creditare au pe site-urile lor si un calculator care va permite sa aflati in cateva minute daca va incadrati sau nu in conditiile lor de creditare. Tot ce aveti de facut este sa completati niste campuri precum:
- ce suma de bani ati dori sa imprumutati (in niste limite minime si maxime prestabilite de firma respectiva)
- ce perioada de rambursare vi se pare convenabila (in limitele prestabilite de firma)
- procentul plafonului maxim de indatorare (variaza intre 30 si 50% de la o institutie la alta)
Apoi, iar calculatorul va genereaza rata lunara aferenta creditului, dobanda si venitul de care trebuie sa dispuneti ca sa vi se aprobe acesta.
Desigur, acesta este un model foarte simplu de calculator de costuri aferente oricarui contract de imprumut bani, la care s-au adaugat si alte criterii de calcul, precum venitul, cheltuielile de subzistenta, vechimea in munca etc. Iar calculatorul va precizeaza daca va incadrati sau nu in conditiile de creditare. Daca va incadrati, va poate afisa si ce credite puteti solicita cu venitul de care dispuneti voi. Insa toate aceste criterii de calcul, care sunt practic conditiile de creditare, sunt diferite in functie de firma aleasa de voi.
Riscul unui imprumut bani de la IFN
Imprumuturile acordate de IFN-uri nu reprezinta teoretic nici un risc din punct de vedere juridic, avand in vedere faptul ca acestea sunt realizate in conformitate cu reglementarile impuse de BNR. Ati avut o experienta legata de firmele de credite rapide? Credeti ca acestea recurg la alte comisioane decat cele prevazute initial? In principiu, abuzurile sunt mult mai des intalnite la banci. Dar riscurile adevarate sunt de natura personala: ce se intampla daca nu platiti la timp? Am vazut ce se intampla in caz de neplata la un credit amanet: ramaneti fara bunul lasat acolo. Dar la un imprumut IFN?
Dobanzile si comisioanele firmelor ce acorda imprumuturi IFN sunt in principiu la vedere. Nu exista costuri ascunse sau comisioane de genul celor intalnire la banci, desi nici acolo nu mai e o practica de actualiate, avand in vedere deciziile judecatoresti in materie de credite si comisioane. Fie ca aceste imprumuturi sunt obtinute in scopul de a acoperi cheltuieli pentru nevoi personale, fie pentru a investi in propria afacere, institutiile bancare si cele nebancare sunt cele care au de castigat din practicile transparente si corecte.
Asadar, institutiile private – IFN si amanet, ne pot oferi finantare rapida in situatii in care nu exista o alta alternativa, fara a prezenta un numar mare de documente si fara giranti. Cu toate acestea, situatiile disperate nu trebuie sa ne faca sa ignoram si aspectele privind posibilele dezavantaje la obtinerea banilor.
Rata mare a dobanzii la rambursarea creditului e un motiv suficient sa ne faca sa ne gandim mai mult atunci cand vrem sa facem demersuri pentru obtinerea unui imprumut.