Sari la conținut

Gradul de indatorare: calcul – limite imprumut

Actualizat pe aprilie 26, 2023

Gradul de indatorare se determină că pondere a obligațiilor totale de plată decurgând din credite sau alte finanțări rambursabile în veniturile eligibile, din care s-au dedus cheltuielile de subzistență și obligațiile de plată, altele decât cele de natura creditului (popriri, pensii alimentare, rate C.A.R. etc).

Nivelul cheltuielilor de subzistență diferă de la o bancă la alta, dar sunt în general de 261 lei de persoană și, de exemplu pentru o familie cu 2 copii aceste cheltuieli pot depăși ușor 1.000 lei.

Formula de calcul grad de indatorare

Gradul de îndatorare exprimă ponderea veniturilor destinate rambursării împrumuturilor. Acestea pot fi credite imobiliare sau împrumuturi curente, de consum.

Constrânse de BNR, băncile și IFN-urile consideră că un nivel de îndatorare mai mare de 40% ar putea reprezenta un risc important de neplată a rambursării. Analiza acestui risc nu se bazează exclusiv pe raportul ratei în totalul veniturilor, ci ia în calcul așa numitul profilul al debitorului ( „scoringul“.

Pe baza acestei examinări a dosarului, gradul de îndatorare autorizat poate fi ușor modulate în sus sau în jos.

Gradul de indatorare: formula

Formula de calcul a gradului de îndatorare este următoarea:

Grad de îndatorare = (Datorii lunare totale / Venit lunar total) x 100

Datorii lunare totale reprezintă suma tuturor obligațiilor financiare lunare, cum ar fi ratele la credite, chirie, utilități, asigurări, întreținere, etc.

Venitul lunar total include toate veniturile obținute lunar, cum ar fi salariul, venitul din chirii sau alte surse de venit.

Rezultatul acestei formule indică procentul din venitul lunar total care este folosit pentru a acoperi datoriile lunare. De obicei, instituțiile financiare acceptă un grad de îndatorare de mai mic decât limita maximă legala de 40%, însă acesta poate varia în funcție de politica fiecărei instituții financiare și de profilul de creditare al solicitantului.

În practică, cel care vă împrumută poate lua în calcul toate veniturile disponibile, adică salariile, alocațiile pentru copii, alte venituri profesionale-prime etc, pensii alimentare sau de handicap. De asemenea, eventuala rentă pe care o obțineți sau veniturile din chirii, toate sunt incluse pentru a putea obține un împrumut cât mai favorabil Dvs.

Exemplu de calcul grad de indatorare la banci

cum se face un calcul de grad de indatoareSă presupunem că ai salariul minim pe economie – un venit lunar net de 1800 lei, și că ai nevoie de un credit de cam 18000 lei, dar numai pe doi ani, că nu vrei să fii dator la nesfârșit. Mergi la bancă și afli că pentru acești bani, în funcție de perioada creditului (24 de luni), ai avea de plătit o rată de aprox 800 de lei pe lună.

O asemenea rată lunară reprezintă cam 45% din venitul tău net lunar. Acesta este gradul tău de îndatorare. Din moment ce Banca Națională a limitat gradul de îndatorare la cel mult 40%, nu ți se mai poate aproba acest credit. Ce poți face? Ori te împrumuți mai puțin, ori încerci să aplici pentru o perioadă mai mare de rambursare.

Atenție însă – pentru un credit de nevoi personale, durata maximă nu poate fi mai mare de 5 ani – 60 de luni. Dacă ai încercat să apelezi la un credit pe perioada maximă, iar rata rezultată depașește pragul gradului de îndatorare admis legal, tot ce poți face este sa ceri mai puțini bani.

Un alt caz – cei care au contracte de muncă pe perioadă determinată. Pentru voi, durata maximă a creditului nu poate depași acel termen în care vă expiră contractul de muncă.

Ce este rata de indatorare?

Rata de îndatorare este un indicator financiar care reflectă proporția dintre veniturile unei persoane sau ale unei familii și cheltuielile lunare cu datoriile. Mai precis, rata de îndatorare reprezintă procentul din venitul lunar total care este utilizat pentru a acoperi costurile lunare ale tuturor datoriilor, cum ar fi ratele la credite, chirie, întreținere, utilități, asigurări și altele.

De exemplu, dacă o persoană are un venit lunar de 5.000 de lei și are cheltuieli lunare cu datoriile de 2.000 de lei, rata de îndatorare este de 40% (2.000 de lei / 5.000 de lei x 100). Acest indicator poate fi utilizat de către instituțiile financiare pentru a evalua capacitatea de rambursare a unui solicitant de credit și poate fi un factor important în decizia de acordare a unui împrumut.

Este important de menționat că rata de îndatorare nu ia în considerare alte cheltuieli lunare, cum ar fi hrana, îmbrăcămintea, transportul sau alte cheltuieli neprevăzute. De aceea, pentru a evalua cu mai mare acuratețe capacitatea de rambursare a unui solicitant, instituțiile financiare iau în considerare și alte informații, cum ar fi scorul de credit și istoricul de creditare.

Elemente de legislație și normative care reglementează limitele maxime ale gradului de îndatorare în România

În România, gradul de îndatorare este reglementat prin mai multe legi și normative, printre care se numără:

Legea nr. 227/2015 privind Codul Fiscal, care reglementează impozitul pe venit și care prevede că dobânzile și comisioanele aferente creditelor pot fi deduse din venitul impozabil, în limita a 400 lei lunar.

Norma nr. 20/2017 a Băncii Naționale a României privind creditele acordate persoanelor fizice, care prevede că gradul de îndatorare nu trebuie să depășească 40% din venitul net lunar al debitorului. Aceasta se aplică în cazul creditelor pentru achiziționarea de bunuri sau servicii de consum, precum și pentru creditele ipotecare.

Ordinul nr. 5/2016 al Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor privind contractele de credit pentru consumatori, care prevede că instituțiile financiare trebuie să ia în considerare gradul de îndatorare al solicitantului și să asigure că acesta poate rambursa creditul în condiții rezonabile.

Legea nr. 77/2016 privind darea în plată, care prevede că debitorul poate renunța la dreptul de proprietate asupra imobilului ipotecat în favoarea băncii, în cazul în care nu mai poate plăti datoriile. Această lege are ca scop protejarea consumatorilor și evitarea situațiilor de supraîndatorare.

Aceste legi și normative au ca scop protejarea consumatorilor și evitarea situațiilor de supraîndatorare, asigurând astfel o gestionare corectă și sustenabilă a finanțelor personale și a creditelor.

(Oferta vizualizata de catre 333 vizitatori - WebberZone stats)

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată.



GDPR | Termeni - condiții | Confidențialitate | Cookies
Home | Despre noi | Contact | Sitemap | Facebook | Telcons: 021-9551
Toate drepturile rezervate © 2023
Revocarea / modificarea consimtamantului