Credite nevoi personale in rate

Cum comparam creditele in functie de rata lunara?

Alegerea unui credit poate fi un efort dificil. Costurile si conditiile unui credit variaza in functie de multi factori, pe de o parte cei legati de destinatia creditului, perioada de rambursare si garantiile aduse de debitor, pe de alta parte fiind elementele ofertelor.

 

Legat de partea a doua, cea a ofertelor, de maxima importanta la orice alegere sunt moneda aleasa, rata dobanzii, celelalte costuri aferente ratelor lunare, precum si - unde este cazul, evolutia cursului de schimb intre leu (in care va luati salariul) si moneda creditului.

Nu se poate sti ce urmeaza peste cativa ani, puteti castiga din diferenta de curs, sau puteti pierde. Depinde mult si de tipul dobanzii (fixe sau variabile), pentru ca dobanzile variabile sunt legate intr-o anumita masura de cursul de schimb.

 

Dar sa revenim la subiect: care sunt factorii de care trebuie sa tinem cont atunci cand luam un credit?

 

Costurile unui credit variaza in functie de trei factori majori: destinatia creditului, perioada de rambursare si garantiile aduse de debitor. Astfel, creditele imobiliare sunt mai ieftine decat cele pentru nevoi personale, pentru ca bunul cumparat devine garantia creditului si banca isi poate recupera pierderile in cazul in care clientul intra in incapacitate de plata. In al doilea rand, creditele pe termen scurt sunt mai ieftine decat cele pe termen lung, dar, cu cat mai scurta perioada, cu atat mai mare rata lunara. Prezenta garantiilor intr-un contract de credit poate aduce si o dobanda redusa sau comisioane mai mici, ceea ce se traduce printr-o rata lunara mai mica.

 

O data cu relaxarea normelor BNR privind gradul de indatorare a clientilor, unele banci au ales sa permita clientilor sa faca imprumuturi a caror rate lunare sa ajunga pana la 70% din acestora, dar acest lucru poate pune probleme serioase in cazul in care apar instabilitati financiare.

 

Atentie si la diferentele intre tipul dobanzii perceput: fixa, variabila sau mixta. Modul in care se calculeaza dobanda variabila trebuie sa fie exprimat clar in contractul incheiat intre banca si beneficiarul creditului.

 

Creditele cu dobanda fixa au avantajul ca prezinta clientului (dupa includerea comisioanelor in calculul total) o valoare exacta a ratelor lunare pe toata perioada de creditare, precum si a costului total. Totusi, aceste credite au, de regula, dobanzi mai ridicate decat au creditele cu dobanzi variabile, pentru ca banca se asigura in fata fluctuatiilor pietei. Dobanda mixta este un alt tip de dobanda ce apare in ofertele de creditare ale bancilor, si consta intr-o perioada in care dobanda este fixa, si o perioada cand dobanda este variabila in functie de un indicator (Robor/Euribor, PR).

 

Institutiile de credit pot percepe comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, comision de rambursare anticipata, costuri aferente asigurarilor,comision de penalizare, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.

 

Dobanda anuala efectiva este exprimata sub forma unui procent, si reprezinta cea mai apropiata estimare a costului real al creditului, pentru ca, pe langa dobanda prezentata de catre banca, include si costul comisioanelor si a taxelor aferente. DAE este un indicator foarte util atunci cand comparam ofertele bancilor, iar noile reglementari impun formula europeana de calcul a acestei dobanzi. Cele mai bune date pentru compararea creditelor sunt cele oferite de calculatoarele independente de credite, pentru ca acestea includ in calcul un numar ridicat de variabile.

 

Moneda - riscul de curs. Majoritatea bancherilor din bancile comerciale, cat si din BNR ne sfatuiesc sa ne imprumutam in moneda in care ne realizam veniturile. Cum cei mai multi romani isi primesc salariile in lei, atunci cei mai muti bani imprumutati ar trebui sa fie tot in aceasta moneda. Lucrurile nu stau insa asa intotdeauna. Dobanzile la creditele in lei sunt in continuare mult mai ridicate decat cele la imprumuturile in euro, iar asta impinge consumatorii catre creditele in moneda straina.

 

Navigare rapida:

Categorii principale:

Imprumuturi rapide

si

Credite nevoi personale



Pe larg:

Noutati imprumuturi rapide

- informatii la zi din domeniul financiar-bancar,

Credite doar cu buletinul

- imprumuturi facile,

Imprumuturi IFN

- oferte si analize din domeniul nebancar,

Credite bancare

- promotii si opinii,

Oferte credite rapide

- produse de creditare urgenta,

Imprumuturi nebancare

- opinii si analize pe ofertele IFN,

Credite nevoi personale

- imprumuturi pentru consum,

Contacte IFN

- sediile societatilor nebancare pe judete,

Leasing

- oferte si promotii leasing,

Carduri

- instrumente rapide de plata,

Creditarea direct in magazine

, o sectiune

Discutii si pareri

si

Arhiva articole

.

Nou la banci

Inca putin si trece anul, iar piata ofertelor de credite bancare si imprumuturi nebancare este deja matura si diversificata. Costurile creditelor, per total, au scazut semnificativ. Totusi, uneori suntem obligati sa apelam la solutii foarte scumpe, de ce? Singurele motive serioase pentru care ne putem gandi sa luam un imprumut cu dobanzi foarte mari sunt fie faptul ca ne trebuie banii ultra rapid, fie ca suntem in biroul de credit ca restantieri.

Imprumuturi rapide

Imprumuturi imobiliare, credite pentru nevoi personale cu sau fara ipoteca, la banci si la IFN.

Info financiar

Doar cu buletinul?
Home | GDRP | Termeni - condiții | Confidențialitate | Cookies