• Post last modified:iunie 26, 2020
  • Reading time:5 min(s) read

Cum comparam creditele in functie de rata lunara? Pare o intrebare stupida – nu rata cea mai mica este cea mai buna? Nu, pentru ca depinde si cati bani ai primit pentru acea rata!

Alegerea unui credit poate fi un efort dificil. Costurile si conditiile unui credit variaza in functie de multi factori:

  1. Pe de o parte sunt cei legati de destinatia creditului, perioada de rambursare si garantiile aduse de debitor. Aici se face de pilda marea diferentiere intre un imprumut imobiliar-ipotecar si un credit nevoi personale.
  2. Pe de alta parte gasim detalii legate de elementele ofertelor.

Legat de partea a doua, cea a ofertelor, de maxima importanta cand comparam mai multe alegeri sunt cativa factori. Conteaza:

  • moneda aleasa,
  • rata dobanzii
  • celelalte costuri aferente ratelor lunare
  • evolutia cursului de schimb intre leu (in care va luati salariul) si moneda creditului (acolo unde este cazul).

Cum comparam creditele in functie de rata lunara?

Cum comparam creditele in functie de rata lunara?

Cum te descurci sa compari ofertele de imprumuturi cand ai de-a face cu atatea moduri diferite de calcul pentru orice rate nevoi personale?

Nu se poate sti ce urmeaza peste cativa ani, puteti castiga din diferenta de curs, sau puteti pierde. Depinde mult si de tipul dobanzii, fixa sau variabila. Retinem ca dobanzile variabile sunt legate intr-o anumita masura de cursul de schimb. Nu e vorba de o legatura directa, dar dupa cum evolueaza economia, ambele „se misca” cam la fel.

Dar sa revenim la subiect: care sunt factorii de care trebuie sa tinem cont atunci cand luam un credit, in afara de rapiditatea aprobarii cererii?

Costurile unui credit variaza in functie de trei factori majori:

  • destinatia creditului,
  • perioada de rambursare,
  • garantiile aduse de debitor.

Astfel, creditele imobiliare sunt mai ieftine decat cele pentru nevoi personale. De ce? Pentru ca bunul cumparat devine garantia creditului. Astfel, banca isi poate recupera pierderile in cazul in care clientul nu mai poate sa plateasca ratele.

In al doilea rand, creditele pe termen scurt sunt mai ieftine decat cele pe termen lung. Atentie insa, vorbim de dobanzi si comissioane totale ca parte in aceste rate nevoi personale. In fapt, cu cat este mai scurta perioada, cu atat mai mare va fi rata lunara. Prezenta garantiilor intr-un contract de credit poate aduce si o dobanda redusa sau comisioane mai mici, ceea ce se traduce printr-o rata lunara mai mica.

In functie de suma imprumutata

Cu multi ani in urma, o data cu relaxarea normelor BNR privind gradul de indatorare a clientilor, unele banci au ales sa permita clientilor sa faca imprumuturi a caror rate lunare sa ajunga pana la 70% din acestora, dar acest lucru poate pune probleme serioase in cazul in care apar instabilitati financiare. Intre timp insa unora le-a venit mintea la cap, si gradul de indatorare maxim a fost din ou car reglementat.

In functie de tipul dobanzii – fixa sau variabila

Cand vrem sa comparam mai multe oferte diferite de credit, atentie si la diferentele intre tipul dobanzii perceput: fixa, variabila sau mixta. Modul in care se calculeaza dobanda variabila trebuie sa fie exprimat clar in contractul incheiat intre banca si beneficiarul creditului.

Creditele cu dobanda fixa au avantajul ca prezinta clientului (dupa includerea comisioanelor in calculul total) o valoare exacta a ratelor lunare pe toata perioada de creditare, precum si a costului total. Totusi, aceste credite au, de regula, dobanzi mai ridicate decat au creditele cu dobanzi variabile, pentru ca banca se asigura in fata fluctuatiilor pietei. Dobanda mixta este un alt tip de dobanda ce apare in ofertele de creditare ale bancilor, si consta intr-o perioada in care dobanda este fixa, si o perioada cand dobanda este variabila in functie de un indicator (Robor/Euribor, PR).

In functie de ponderea comisioanelor in cuantumul ratei lunare

De ce conteaza acestea cand comparam mai multe credite? Simplu, cu cat comisioanele sunt mai mari, cu atat mai mult inseamna ca pentru o anumita rata lunara noi am primit de fapt mai putin bani imprumut. Institutiile de credit pot percepe comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, comision de rambursare anticipata, costuri aferente asigurarilor,comision de penalizare, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.

In functie de Dobanda anuala efectiva

Desi oarecum complicata, dobanda anuala efectiva este cel mai sintetic element cand dorim sa comparam doua sau mai multe credite – atat timp cat sunt de acelasi tip. Sau, mai bine zis, daca sunt acordate pe aceeasi perioada. DAE este exprimata sub forma unui procent, la fel ca si dobanda nominala. Reprezinta cea mai apropiata estimare a costului real al creditului. Pe langa dobanda prezentata de catre banca, include si costul comisioanelor si a taxelor aferente imprumutului.

DAE este un indicator foarte util atunci cand comparam ofertele bancilor. Noile reglementari impun formula europeana de calcul a acestei dobanzi, dar asta sa nu se inteleaga ca avem aceleasi dobani acum, ca platim la fel aceste rate nevoi personale. Cele mai bune date pentru compararea creditelor sunt cele oferite de calculatoarele independente de credite, pentru ca acestea includ in calcul un numar ridicat de variabile.

In functie de tipul monedei in care este contractat creditul

Moneda straina aduce riscul de curs, daca nu castigati venitul in respectiva moneda.  Cand intervine moneda, la fel ca in cazul creditelor cu dobanda variabila, devine foarte dificil sa comparam diferite oferte de credit. De ce? Pentru ca nu avem de-a face cu acelasi sistem – conditiile se modifica in timp, uneori chiar dramatic.

Majoritatea bancherilor din bancile comerciale, cat si din BNR ne sfatuiesc sa ne imprumutam in moneda in care ne realizam veniturile. Cum cei mai multi romani isi primesc salariile in lei, atunci cei mai muti bani imprumutati ar trebui sa fie tot in aceasta moneda. Lucrurile nu stau insa asa intotdeauna. Dobanzile la creditele in lei sunt in continuare mult mai ridicate decat cele la imprumuturile in euro, iar asta impinge consumatorii catre creditele in moneda straina.

Fonduri Proiecte

Viziunea noastra este de a genera solutii noi care au la baza cercetarea si analiza, de a pune in contact oamenii si echipele, de a aduce la indemana acestora instrumentele si informatiile necesare pentru a produce valoare, pentru a aduce ceva in plus societatii.Full Bio si Referinte la: About us.Bachelor degree: Management-Marketing - Romanian-American University. Degree in Law: Bioterra University. Fonduri Proiecte nationale: MFE.Nota: ne bazam in sustinerea informatiilor oferite pe studii de caz culese din realitate, din mediul de afaceri si din experienta specialistilor nostri, utilizand doar surse de incredere!

Lasă un răspuns