• Post last modified:noiembrie 12, 2020
  • Reading time:4 mins read

Ce inseamna grad de indatorare?

Gradul total de îndatorare se determină că pondere a obligațiilor totale de plată decurgând din credite sau alte finanțări rambursabile în veniturile eligibile, din care s-au dedus cheltuielile de subzistență și obligațiile de plată, altele decât cele de natura creditului (popriri, pensii alimentare, CAR etc).

Nivelul cheltuielilor de subzistență diferă de la o bancă la alta, dar sunt în general de 261 lei de persoană și, de exemplu pentru o familie cu 2 copii aceste cheltuieli pot depăși ușor 1.000 lei.

Cum se calculeaza gradul de indatorare?

Gradul de îndatorare exprimă ponderea veniturilor destinate rambursării împrumuturilor. Acestea pot fi credite imobiliare sau împrumuturi curente, de consum.

Constrânse de BNR, băncile și IFN-urile consideră că un nivel de îndatorare mai mare de 40% ar putea reprezenta un risc important de neplată a rambursării. Analiza acestui risc nu se bazează exclusiv pe raportul ratei în totalul veniturilor, ci ia în calcul așa numitul profilul al debitorului ( „scoringul“.

Pe baza acestei examinări a dosarului, gradul de îndatorare autorizat poate fi ușor modulate în sus sau în jos.

Gradul de indatorare: formula

Gradul de îndatorare se calculează în funcție de următoarea formulă:

Gradul de îndatorare = (rata la împrumut) × 100 ÷ (venitul net)

În practică, cel care vă împrumută poate lua în calcul toate veniturile disponibile, adică salariile, alocațiile pentru copii, alte venituri profesionale-prime etc, pensii alimentare sau de handicap. De asemenea, eventuala rentă pe care o obțineți sau veniturile din chirii, toate sunt incluse pentru a putea obține un împrumut cât mai favorabil Dvs.

Exemplu de calcul grad de indatorare la banci

cum se face un calcul de grad de indatoareSă presupunem că ai salariul minim pe economie – un venit lunar net de 1800 lei, și că ai nevoie de un credit de cam 18000 lei, dar numai pe doi ani, că nu vrei să fii dator la nesfârșit. Mergi la bancă și afli că pentru acești bani, în funcție de perioada creditului (24 de luni), ai avea de plătit o rată de aprox 800 de lei pe lună.

O asemenea rată lunară reprezintă cam 45% din venitul tău net lunar. Acesta este gradul tău de îndatorare. Din moment ce Banca Națională a limitat gradul de îndatorare la cel mult 40%, nu ți se mai poate aproba acest credit. Ce poți face? Ori te împrumuți mai puțin, ori încerci să aplici pentru o perioadă mai mare de rambursare.

Atenție însă – pentru un credit de nevoi personale, durata maximă nu poate fi mai mare de 5 ani – 60 de luni. Dacă ai încercat să apelezi la un credit pe perioada maximă, iar rata rezultată depașește pragul gradului de îndatorare admis legal, tot ce poți face este sa ceri mai puțini bani.

Un alt caz – cei care au contracte de muncă pe perioadă determinată. Pentru voi, durata maximă a creditului nu poate depași acel termen în care vă expiră contractul de muncă.

Ce este rata de indatorare?

Deschidem acest subcapitol pentru a înlătura o confuzie foarte des întâlnită, cea dintre gradul de îndatorare (specific creditelor pentru persoane fizice), și rata de îndatorare, care, așa cum vom prezenta pe scurt, reprezintă altceva (aplicându-se firmelor).

Rata îndatorării este un raport financiar care indică procentul din activele unei companii care sunt furnizate prin datorii. Este raportul dintre datoriile totale pe termen lung și activele totale.

O rată de îndatorare mică oferă, de obicei, un randament mai mare, ceea ce face ca obligațiunile speculative să devină atractive instrumente de investiții pentru anumite tipuri de portofolii și strategii.

Multor fonduri de pensii și altor investitori (bănci, companii de asigurări) le sunt interzise, în regulamentele lor, să investească în obligațiuni care au rata de îndatorare sub un anumit nivel.

Drept urmare, titlurile cu o rată mai mică au o bază de investitori diferită de obligațiunile de calitate a investițiilor.

Fonduri Proiecte

Viziunea noastra este de a genera solutii noi care au la baza cercetarea si analiza, de a pune in contact oamenii si echipele, de a aduce la indemana acestora instrumentele si informatiile necesare pentru a produce valoare, pentru a aduce ceva in plus societatii.Full Bio si Referinte la: About us.Bachelor degree: Management-Marketing - Romanian-American University. Degree in Law: Bioterra University. Fonduri Proiecte nationale: MFE.Nota: ne bazam in sustinerea informatiilor oferite pe studii de caz culese din realitate, din mediul de afaceri si din experienta specialistilor nostri, utilizand doar surse de incredere!

Lasă un răspuns